7ペイが大コケしました。鳴り物入りで始まったのですがすぐに不正利用で停止状態になったのです。そして9月末でのサービス中止…。大きく進むキャッシュレス化の波に冷や水を浴びせる結果となりました。

現金とクレジットカードが次世代金融の本命

現金とクレジットカードが次世代金融の本命…時代錯誤感のある言葉ですが、真意はどこにあるのでしょうか。

7ペイ問題は「人災」であることは否定できません

しかし、その他のキャッシュレス取引に問題が無いというわけでもないのです。

7ペイほどずさんなケースはそれほど多くないにしても、キャッシュレス取引においてセキュリティの問題は最大のネックといえるでしょう。

2019年1~3月のたった3ヵ月間に世界で1300億円もの仮想通貨不正流出が確認されたとの報道がありました。デジタル化すれば、犯罪が容易になり、被害額も莫大になるのです。


紙幣であれば10億円でも運ぶのが大変ですが、「デジタル窃盗」では、ボタン1つで数百億円、数千億円を盗むのも一瞬なのです。

ずさんでなくても問題は起こりますし、セキュリティを強化するほど使い勝手が悪くなります。

7ペイのセキュリティシステムが甘かったのは、セキュリティを強化すると操作が煩雑になり利便性が失われるのが原因だったとされています。

「利便性」を売りにキャッシュレスの普及が図られているのに、セキュリティ充実のため、現金よりも面倒くさくなってしまったら本末転倒といえるでしょう。

現金は盗まれても被害額は手元にある範囲に限られます。小切手・手形なども、銀行間ネットワークにおける「交換」という処理が行われるまで現金化できないのですから、それまでの間に盗難が発覚すれば支払いをストップすることができます。

対して、キャッシュレス取引は、設定された取引限度額までのリスクを負うのですが、あまり限度額が低いと使い勝手が悪いですし、そもそも限度額の設定をハッキングで勝手に変えられる可能性もあるのです。

少なくとも利用者の立場から見ると、クレジットカードは明細書を確認してから支払いを行うので、何かあればカード会社への支払いをストップすることができます

その時点で、店側での決済は終わってしまっていますが、ほとんどのクレジットカード会社は保険に入ってそれをカバーしているのです。

いっぽうで、即時決済のキャッシュレス取引は、不正があった場合即時に資金が引き出されてしまいます「返還」してもらう必要があるのに、この体制は現在のところ整備されているとはいえず、煩雑な手続きが予想されますし、確実に返還してもらえるかどうかも不明なのです。

よく知られているように、クレジットカードには事実上「ゼロ金利」のローンがついています。これはどういうことかというと、買い物の際にカード決済をしてから、実際に銀行口座で決済をするまでの間はただで資金を借りていることになるからです。

この実質ゼロ金利のローンにかかる費用(カード決済手数料)は、利用者には1円もかかりません。すべて店側の負担となるのです

また、「過払い金返還訴訟」でサラ金(消費者金融会社)は疲弊していますし、新規のローンは所得制限が厳しくなってなかなか借りることができません。

銀行系のサラ金も火事場泥棒的な批判を浴びて積極的ではないのです。

したがって、前出した無料ローン以外に「リボルビング払い」というおしゃれなサラ金への需要が高まるのです。

結局、次世代自動車の主流がガソリンエンジンと電気自動車の融合であるハイブリッドであるように、「次世代金融」の中心も「現金」と「クレジットカード」のハイブリッドになると考えるのが妥当でしょう。

そうなると、現在のその他多種多様なキャッシュレス取引は、マイナーなままであるといえます。

キャッシュレス取引の乱立

PAYPAY、origamiPAY、楽天PAY、LINEPAYなど最近のキャッシュレス取引の乱立ぶりはすさまじさを増しています。

なぜ、これほどキャッシュレス取引が乱立するのでしょうか。

それはキャッシュレス取引というものが、誰でも始めることができる「コモディティ」だからです。

実のところ、コモディティであるのはキャッシュレス取引だけではありません。金融ビジネス全体がコモディティといっていいでしょう。


キャッシュレス取引に対して、今のところほとんど規制がありません(銀行・証券会社に比べたら無いに等しいといえます)。雨後のタケノコのように多くのキャッシュレス取引が乱立していますが、そのようなバブル状態の中で「成功の果実」を手にする企業は、ほとんどないと考えられます。

ポイント還元という「補助金」が需要を牽引している

過大とも言えるポイント還元は電気自動車の補助金と同じです。いくら補助金で需要を牽引しようとしても、補助金がなくなれば「売れないものはやっぱり売れない」のです。

もしも、世の中の自動車が電気気自動車だけになったとしたらどうでしょうか。

停電の時救急車や消防車はやってこないでしょう(自家発電という手もあるが、多くは望めません)。結局家やビルが燃えるままになり、けが人や病人は放置されるのです。

北海道の大停電は記憶に新しいのですが、キャッシュレス派の人は、そのとき何も買い物ができずに困ったそうです。

近年の日本では、大規模停電はあまり起こっていません。

1859年に、観測史上最大の太陽嵐が起きました。しかし、その時代はエジソンの電球の発明の前だったので、大きな被害はなかったのです。

しかし、現在、同規模の太陽嵐が起きると、電気依存が進んだ現在では文明が崩壊するのではとさえ言われています。

それを考えると、セキュリティも含め、最大の災害対策は「アナログ」取引を残すことなのです。

ネットの声

「そもそもブームになっているのか疑問。」

「Suicaやnanacoで十分」

「「ブーム」なのか?と個人的には疑問。
そりゃ携帯アプリで支払っている人も見ることはあるが、思うより少ないというか若年層にはもっと受け入れられてるかと思いきやそうでもない様子」

セキュリティを強化したら利便性が犠牲になりますし、キャッシュも手元に置いておきたいし、結果的に現金とクレジットカードの両用がこれまで通り最強というオチですね。

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