年金問題はいつの時代でも話題の中心となっているのは、高齢化が進む中でしょうがないと言えるでしょう。老後に2,000万円必要…といわれて恐れおののいている人も多いのですが、お金がお金を呼ぶ資産運用に活路を見いだす方法も…。まずはiDeCo(イデコ)に注目してみては?

個人で運用する年金がiDeCo

iDeCoは、個人型確定拠出年金とも呼んでいます。個人で運用するタイプの年金なのですが、運用というとなんとなく胡散臭いイメージをもってしまいます。

個人で行う投資信託に近い制度である金融商品を考えたらわかりやすいです。


わかってきていることですが、将来的に国は老後を保障する仕組みをどんどん縮小していきます。現在の社会保障制度を抜本的に改革しないと、老後保障は無理なのです。かつての英国が行っていた「ゆりかごから墓場まで」の政策をしようとすると、増税以外にはありません。

増税も嫌で年金は多くもらいたい…というのが多くの人の心理ですが、それは無理というものです。税金をたんまり徴収される北欧型の社会保障体制が日本には馴染まないのは、増税に対するアレルギーがあることと、さらに国をどこまでも信用できないところがあるからなのは言うまでもないでしょう。

個人型確定拠出年金のiDeCoは、国が税金面で投資をサポートします。

ちなみに、iDeCoの意味ですが、個人型確定拠出年金の英語表記である、 individual-type Defined Contribution pension planの単語の一部から構成され、うまく表現しているといっていいでしょう。※厚生労働省の相性選定委員会で決まっています。

基本的にiDeCoは「老後資金を自分で作る」ためのお得な制度といえます。

60歳までの間に毎月一定額の金額を掛け金として拠出します。その掛け金で、投資信託や定期預金、さらには保険といった金融商品を(自分で)選んで運用し、60歳以降に運用した資産を受け取るというものです。

老後に受け取るiDeCoは確定していない??

確定拠出年金の「確定」という言葉は定額で拠出する掛け金ということです。勘違いしやすいのは、老後にもらえる金額が確定しているわけではありません。「投資」あるいは「定期預金」「保険」という性質上、60歳にならなければ、受け取る金額はわからないのです。

ほとんどありえないのですが、元金を下回ることもあるかもしれません。

以下に例を示します。

会社員の限度額2.3万円(※iDeCoは限度額が決まっています。下図参照)

退職までの35年間積立てたとして、年4%の利回り(変動有り)で運用できたとすると、積立金額の総額は966万円に対して、受け取るお金の総額は2,076万円になります。

利回りが5%でしたら、2,500万円くらいになります。これならかなり期待できそうです。

iDeCoのメリット・デメリット

iDeCoは税制面で優遇されています。会社員を例に取ると、「入り口」「途中」「出口」で優遇されます。

入り口というのは、掛け金の支払い時ですが、給料を受け取ってからの投資では、税金が引かれた後の手取りから運用することになるのですが、iDeCoの場合、掛け金を支払った後の収入に課税されます。これは、所得税と住民税が節税できる(所得控除)ということです。

年収で考えると、年収が500万円の人が年間20万円をiDeCoで運用した場合、差額の480万円が課税対象ということになります。

「途中」での優遇は、通常の運用では利益が出たら20%の税金が課税されますが、iDeCoの枠内での運用中であれば利益がいくら出ても課税されません
※投資を考えるとメリットなのですが、iDeCoの受け取りは60歳になってからなので、実際にはあまり意味をなさないかも)

「出口(受け取り時)」の優遇は、「退職所得控除」を受け取ることができるということです。これはかなり大きいですよ。一括で受け取るときは退職所得控除でのメリットがあるのですが、退職金がない場合は、公的年金控除の対象となるので、退職金がないから「優遇税制のメリットがない」ということにはならないのでご安心を。

ちょっとだけデメリットを…

iDeCoは60歳まで受け取ることはできません。また、途中解約は絶対に損なので、できるだけ60歳まで運用するという確固たる意思で行うようにしましょう。

また、若いうちからiDeCoを始めたほうがいい…という印象を受けます。しかし、若いときの2万円というのはかなり大きな額です。これを給料より拠出(天引き)するよりは、しっかり働いて稼ぐ(昇給する)ことに注力して、収入に余裕ができる40代後半くらいでも十分です。


iDeCoは、国民年金+厚生年金+iDeCoといったように年金の3階建て部分になります。大企業に勤めていて企業年金などの3階建て部分がすでにある人でしたら、iDeCoは必要ありません。

いっぽうで自営業の人でしたら、国民年金+iDeCoといった2階建て部分、さらには国民年金+国民年金基金+iDeCoといった3階建て部分の運用がいいでしょう。これは、専業主婦にも言えることです。

そして、投資ですので、損失を出すこともあります。但し、短期的な投資ではなく、長期投資となるので、長い目で見て大きな損失を出すときは、国自体の存亡がかかるような大きな出来事がない限り、「ない」といっていいでしょう。そのまえに、年金制度が崩壊しているはずです。

ネットの反応

「iDeCoと積立てNISA…どっちがいいんだろう」

「どちらかというと、iDeCoはこれまで、派遣やパートアルバイトなんかで厚生年金に入れなかった人向けの個人年金だからね。国民年金基金との棲み分けがなんとなくもやもやしてる」

「これ、掛け金を低く設定すると、あまり旨味がないんだよ。手数料がかかることを忘れちゃいけない。そのあたりをしっかり意識する必要があるね」

iDeCoはお得だとする意見が多いのですが…

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